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退休办医保别慌！“补”和“续”差在哪？选错可能少拿3万

抖音热门 2025年09月26日 17:39 1 cc

前几天在政务中心办事，碰到一位大叔在医保窗口急得直跺脚。原来他办退休时，工作人员问他医保是“补”还是“续”，他没多想选了续缴，后来听邻居说选补缴能早享待遇，担心自己亏了，专门跑回来问能不能改。其实像大叔这样的人真不少，大家退休时都盯着养老金，却容易忽略医保这关键一步，可这“补”和“续”的选择，不仅影响待遇享受，算下来差出3万都不奇怪，今天就把这里面的门道讲清楚，帮大家避开坑。

退休办医保别慌！“补”和“续”差在哪？选错可能少拿3万

要搞懂为啥会有“补”和“续”的选择，得先明白医保退休的核心要求——缴费年限。跟养老保险缴满15年就能领钱不一样，医保要缴够更长时间才能享受终身待遇。目前全国多数省份的规定是，男性缴满30年、女性缴满25年，像广东、江苏、浙江都是这个标准；也有部分地方政策更宽松，比如上海、广州，男女都只要缴满15年就能享受终身医保。2025年起，山东还开始推行医保缴费年限全省互认，之前在省内不同城市缴的医保年限能累计计算，对跨省流动就业的人来说是个好消息。但不管地方政策怎么调整，核心问题不变：要是退休时没缴够当地规定的年限，就没法直接享受退休后的终身医保待遇，这时候医保窗口就会给出两个解决方案——一次性补缴，或者按月续缴，直到缴满年限。

先把这两个方案的具体区别说清楚，大家才能根据自己的情况选。

先说一次性补缴。简单讲，就是按办理退休时当地的社会平均工资为基数，乘上医保缴费比例（通常在6%-10%之间，具体看地方规定），把没缴够的年限费用一次性交齐。举个实际的例子，2025年杭州的社会平均工资大概是8910元，要是按6%的缴费比例算，一个月要缴534.6元；如果差5年没缴够，一次性就得交534.6元×12个月×5年=32076元。这种方式的好处很明显：缴完之后，当天就能享受退休医保待遇，不用再担心后续缴费的事；而且是按当下的社平工资标准缴，能避开以后社平工资上涨导致的缴费增加，相当于锁定了成本。更关键的是，补缴完成后，医保个人账户每个月都会定期返钱，年龄越大返得越多（通常按本人养老金的3%-5%返还，部分地方还会给高龄老人额外补贴），平时买药、看门诊都能用，住院报销比例也比没缴满的情况高不少，比如深圳就规定，缴满25年的退休人员住院报销比例能到95%，比没缴满的人高15个百分点。

再说说按月续缴。这种方式就是退休后每个月继续按在职人员的标准缴医保费，直到缴够规定年限为止。像北京、天津等地就支持这种方式，有些地方还能直接从每月的退休金里扣除医保费，不用自己额外跑腿缴费，对记性不好的人来说比较方便。它最大的优势是能减轻当下的经济压力——不用一下子拿出几万块，每个月缴几百块，手头不宽裕的家庭更容易承受。而且续缴期间也能正常享受医保待遇，住院、买药都能报销，只是报销比例会按在职人员的标准来（通常比退休人员低5%-10%），直到缴满年限后才会切换成退休待遇。不过续缴也有缺点：医保缴费基数每年会随社平工资上涨而增加，比如今年按8000元基数缴，明年可能就涨到8500元，最后总的缴费金额说不定比一次性补缴还多；而且没缴满的这段时间，医保个人账户返钱会比退休人员少，甚至有些地方续缴期间不返钱，相当于少了一笔固定收入。

为啥说选错了可能少拿3万？这里面有三笔账必须算清楚，都是实实在在影响大家钱包的。

第一笔是医保个人账户的返钱差额。退休后，医保个人账户每个月都会返钱，要是选一次性补缴，缴完当月就能按退休标准返钱；要是选续缴，没缴满的这几年只能按在职标准返钱，甚至不返钱。按全国平均水平算，退休人员每月个人账户返钱大概在200-300元之间，在职人员可能只有100-150元，中间差100元左右。要是续缴5年，光这部分就少拿100元×12个月×5年=6000元；要是差10年，就少拿12000元，这还没算每年社平工资上涨带来的返钱增加。

第二笔是住院报销的差额。退休人员的住院报销比例通常比在职人员高5%-10%，有些地方对缴满年限的退休人员还有额外照顾，比如超过起付线后报销比例能到90%以上。而续缴期间按在职标准报销，要是住一次院花5万元，按退休报销90%能报4.5万元，按在职报销85%只能报4.25万元，一次就差2500元。国家医保局的数据显示，65岁以上老人年均住院次数是2.3次，要是续缴5年，光住院报销差额就能差2500元×2.3次×5年=28750元。

第三笔是政策红利的损失。现在很多地方都开通了医保个人账户家庭共济功能，退休人员个人账户的钱能给配偶、子女、父母用，要是选补缴早享退休待遇，家人就能早用这笔钱买药、看门诊；要是选续缴，没缴满的这段时间，个人账户钱少甚至没有，家人也没法享受这个福利。而且后续医保政策可能还会有调整，比如提高退休人员报销比例、增加个人账户返钱，缴满年限的人能第一时间享受，续缴的人得等缴满后才能享受到，这些隐性的损失加起来也不少。

把这三笔账加起来，选错“补”和“续”的方式，少拿3万真不是夸张，甚至可能更多。

说真的，每次听到有人在医保退休这件事上踩坑，我都觉得特别可惜。对退休的人来说，医保比养老金还重要——养老金是保证基本生活，医保是守住健康底线。人年纪大了，身体难免会出点问题，头疼脑热要吃药，高血压、糖尿病这些慢性病得长期治疗，万一碰到大病住院，一次就要花几万甚至几十万，要是医保没弄好，报销跟不上，那点退休金根本经不起折腾。

之前有个朋友，退休时觉得一次性补缴要花3万多太贵，选了按月续缴，结果刚退休没半年就因为心脏病住院，花了8万元。因为没缴满医保年限，按在职标准报销85%，只报了6.8万元，自己掏了1.2万元；要是当初选了补缴，按退休标准报销95%，就能报7.6万元，自己只需要掏4000元，光这一次就多花了8000元。后来他跟我说，早知道当初就不省那点钱了，现在后悔也晚了。

还有些人觉得，自己身体好，平时不怎么看病，续缴也没关系，可谁能保证以后不生病呢？医保就是为了应对未知的风险，真等生病的时候再想补，可能就来不及了。而且从长远来看，一次性补缴虽然当下花得多，但能早享待遇、锁定成本，反而更划算；按月续缴看似当下轻松，可后续缴费涨了、报销少了，算总账反而亏了。

当然，也不是说所有人都得选一次性补缴，得根据自己的实际情况来。比如手头实在没钱，一下子拿不出几万块，选按月续缴能减轻压力，等以后经济条件好了，还能跟医保部门申请改成一次性补缴；要是手头宽裕，或者本身有慢性病、经常看病，那肯定选一次性补缴更合适，能早享高比例报销和个人账户返钱，避免后续麻烦。

不管选哪种方式，有个关键提醒大家一定要记牢：办手续前先去当地医保局或者通过“国家医保服务平台”APP，查清楚自己已经缴了多少年医保，还差多少年没缴满，再根据自己的经济状况、健康情况做决定。要是不确定选哪种好，别不好意思问，多跟医保窗口的工作人员沟通，他们会根据当地政策给你建议，千万别凭感觉乱选，不然亏的是自己。

退休后的生活，图的就是个安稳省心，医保待遇弄明白了，才能真正踏实。大家办医保退休的时候，有没有遇到过“补还是续”的问题？你是怎么选的？或者还有哪些不清楚的地方，都可以在评论区聊聊，互相给点参考，别让更多人踩坑。

我是秘境，我每天会分享有用的知识，感谢大家的喜欢，咱们明天见！！

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